Revolución Financiera de Big Tech»
¿Se acerca el fin de la banca tradicional? Cómo Google, Apple y Amazon están impulsando una nueva era financiera
En la actualidad, gigantes como Google, Apple y Amazon (conocidos como Big Tech) están expandiendo sus servicios a gran velocidad en el sector financiero: desde pagos y créditos hasta depósitos, revolucionando por completo el panorama bancario global. Armados con ingentes datos de sus usuarios y tecnologías avanzadas, estos titanes desafían a las entidades financieras clásicas.
¿Por qué decide Big Tech adentrarse en el mundo de las finanzas? ¿Qué ejemplos disruptivos podemos encontrar? ¿Qué impacto tiene esto en los bancos y en el mercado, cuál es la respuesta de las autoridades a nivel global y cómo cambia la perspectiva de los consumidores? Acompáñanos a descubrirlo.
1. ¿Por qué las Big Tech irrumpen en el sector financiero?
(1) Una base de usuarios inmensa y la explotación de datos
Las empresas de Big Tech cuentan con cientos de millones o incluso miles de millones de usuarios en todo el planeta.
• Analizan historiales de compra, búsquedas y actividad en redes sociales para crear evaluaciones de crédito más precisas y productos financieros personalizados.
• Gracias a este enfoque data-driven, disponen de una ventaja competitiva enorme frente a la banca tradicional.
(2) El ecosistema integrado (Lock-in)
• Al combinar pagos, préstamos e incluso depósitos en sus plataformas, evitan que los usuarios migren a otros servicios.
• Ejemplos: Apple Pay en el iPhone, el sistema de pagos de Amazon o Google Pay. Una vez que la gente se habitúa a estas soluciones, le resulta poco atractivo volver a la app del banco.
(3) Nuevas fuentes de ingresos y sinergias
• El ámbito financiero es enorme y muy rentable.
• Comisiones de pago, intereses de crédito o tasas de gestión de activos abren vías adicionales de ganancias.
• A su vez, los servicios financieros refuerzan los negocios principales de Big Tech (e-commerce, publicidad, etc.).
(4) Innovación rápida gracias a la superioridad tecnológica
• Big Tech dispone de talento y capital en IA, computación en la nube y experiencia de usuario móvil, lo que agiliza la innovación.
• Ejemplos: evaluación automatizada de préstamos mediante IA, o la creación de sistemas completos de banca móvil en cuestión de meses, muy por delante de los ritmos tradicionales.
2. Principales servicios financieros de las Big Tech
(1) Amazon
• Ofrece microcréditos, líneas de crédito para comercios, tarjetas en colaboración, etc.
• Con “Amazon One”, utiliza la huella de la palma de la mano para pagos sin contacto.
• Meta: “Que todas las operaciones financieras ocurran dentro del ecosistema de Amazon.”
(2) Apple
• Apple Pay posibilita pagos en multitud de establecimientos a nivel mundial. Apple Card se lanzó en colaboración con Goldman Sachs.
• Apple Pay Later: pagos a plazos sin intereses (BNPL).
• Tras adquirir una startup para convertir el iPhone en un terminal de cobro, Apple integró pagos para PYMEs directamente en iOS.
(3) Google
• Google Pay ha triunfado en Asia, sobre todo en India.
• El plan de lanzar su propia cuenta corriente (“Plex”) se canceló, optando por un modelo de plataforma que da soporte a la banca.
• Google Cloud es utilizado por gran cantidad de instituciones financieras; además, Google creó un equipo dedicado a blockchain y activos digitales.
(4) Facebook/Meta
• Meta Pay (antes Facebook Pay) habilita transferencias de dinero vía Messenger, WhatsApp e Instagram.
• El proyecto cripto Libra (luego Diem) no superó las barreras regulatorias internacionales.
• Continúan las investigaciones sobre wallets digitales (p. ej. Novi) y tecnología blockchain.
(5) Alibaba & Ant Group
• En China, Alipay evolucionó hasta convertirse en una plataforma integral de pagos, microcréditos, gestión patrimonial y seguros.
• El fondo monetario Yu’ebao alcanzó volúmenes gigantescos.
• Desde 2020, Ant Group se sometió a una regulación más estricta y se reestructuró como holding financiero.
(6) Kakao & Naver
• En Corea del Sur, KakaoPay abarca transferencias, pagos, inversiones y seguros, mientras KakaoBank es una banca online exitosa.
• Naver Pay domina los pagos en e-commerce en su país, y se ha expandido a servicios de bróker, créditos, etc.
• Pese al creciente rigor regulatorio, ambas firmas prosperan gracias a la alta demanda de jóvenes familiarizados con la tecnología.
(7) Otros actores globales
• Rakuten (Japón): banca online, tarjetas de crédito
• Grab (Sudeste Asiático) y Gojek: de apps de transporte a wallets digitales y micropréstamos
• Mercado Libre (Latinoamérica): integra Mercado Pago en su marketplace para brindar un sistema de pagos completo
3. Cómo las Big Tech están transformando el sector financiero
(1) Competencia o alianza con la banca tradicional
• Si Amazon, Apple o Google ofrecen préstamos y pagos, muchos clientes dejarían de usar la app del banco.
• Por ello, numerosas entidades aceleran su digitalización o buscan colaboraciones con Big Tech (caso Apple–Goldman Sachs).
(2) Efectos sobre las fintech
• Para las startups fintech, Big Tech es un competidor formidable, pero también invierte o adquiere empresas prometedoras.
• Se acelera la innovación en todo el sector financiero y la digitalización avanza con más rapidez.
(3) Inclusión financiera y eficiencia
• Con un smartphone, las transferencias, incluso internacionales, pueden ser más baratas y rápidas, abriendo mercados en regiones poco bancarizadas.
• Los bancos tradicionales se ven empujados a modernizar su infraestructura y reducir comisiones, lo cual beneficia al usuario final.
(4) Formación de monopolios y riesgos sistémicos
• Si pocas plataformas concentran los datos de pago y las cuentas, la competencia y la variedad de opciones se reducen.
• Big Tech podría convertirse en “Too Big to Fail”, lo que obliga a los supervisores a vigilar estrechamente la estabilidad financiera.
4. Regulación y grandes desafíos
(1) EE. UU.
• Ningún gigante tecnológico posee su propia licencia bancaria, pero hay inquietud por posibles monopolios.
• Al igual que cuando Walmart intentó entrar en la banca y encontró oposición política y social, la idea de una “Big Tech Bank” genera escepticismo.
(2) Europa
• Con GDPR, PSD2 y la Ley de Mercados Digitales (DMA), la UE limita monopolios de datos y promueve la apertura bancaria (Open Banking).
• PSD2 exige a los bancos abrir sus APIs, permitiendo competir a fintech y Big Tech, a la vez que otorga a los usuarios más derechos sobre la portabilidad de datos.
• La FCA británica investiga el impacto de los gigantes tecnológicos en la competencia financiera.
(3) China
• Alibaba y Tencent irrumpieron rápidamente en las finanzas, pero tras la suspensión de la salida a bolsa (IPO) de Ant Group en 2020, el gobierno endureció el control.
• Los servicios financieros de Big Tech se regulan de modo casi bancario, y el Estado conserva el control de los datos.
(4) Otros países y organismos internacionales
• Corea del Sur y Japón supervisan cada vez más las subsidiarias financieras de las Big Tech.
• India y Brasil fomentan la inclusión financiera con la llegada de Big Tech, pero imponen límites para controlar riesgos.
• El FMI y el BIS (Banco de Pagos Internacionales) defienden el principio “mismo negocio, misma regulación”, abogando por que Big Tech sea supervisada como la banca.
5. Cambios desde la perspectiva del consumidor
(1) Más rápido y cómodo en la vida diaria
• Pagos instantáneos (Kakao Pay, Apple Pay), terminales sin contacto y monederos múltiples se han convertido en parte de la rutina.
• La experiencia de usuario (UX) mejora sustancialmente y surgen nuevas vías de acceso a los servicios financieros.
(2) Reducción de comisiones y beneficios atractivos
• La competencia de Big Tech abate los costes de envío de dinero y las comisiones de pago, al tiempo que impulsa sistemas de financiación sin intereses o tarjetas con alto cashback.
• Queda por ver si esas ventajas se mantendrán a largo plazo, pero de inicio suponen un gran imán para captar clientes.
(3) Confianza y protección de datos
• A muchos les genera inquietud compartir su información bancaria con un gigante tecnológico.
• Otros, en cambio, consideran a Big Tech más fiable que ciertas entidades bancarias que arrastran escándalos pasados. Aun así, hay preocupación por el “apetito de datos” y la falta de transparencia en su uso.
(4) Cambio en los hábitos financieros
• El dinero en efectivo pierde relevancia, el BNPL (compra ahora, paga después) gana adeptos y los préstamos instantáneos son más accesibles.
• La gente reparte sus fondos entre múltiples apps y plataformas, lo que dificulta la gestión de deudas.
• Las costumbres financieras se vuelven más ágiles, pero también más complejas.
6. Perspectivas de futuro
(1) Fronteras difusas y el auge de las “súper apps”
• Siguiendo el modelo de WeChat o Alipay en China, podrían surgir super-aplicaciones que integren finanzas, mensajería, compras y entretenimiento.
• Aumenta la practicidad, pero también la dependencia de un único proveedor.
(2) Reestructuración del sector bancario y colaboración
• Algunos bancos tradicionales podrían transformarse en firmas tecnológicas o concentrarse en el back-end, dejando la interacción con el cliente a Big Tech.
• Con una regulación adecuada, incluso veríamos un “Apple Bank” o un “Amazon Seguros”.
(3) Tecnologías emergentes y nuevos servicios
• Pagos con blockchain, seguros mediante contratos inteligentes, pagos IoT (tu coche autónomo paga la recarga) o monedas virtuales en el metaverso, todo está a la vuelta de la esquina.
• El I+D de Big Tech podría superar a la banca en estos terrenos innovadores.
• Si los bancos centrales lanzan monedas digitales (CBDC), Big Tech podría ser un distribuidor fundamental.
(4) Un debate regulatorio permanente
• Los gobiernos priorizan la protección del consumidor y la estabilidad económica, mientras Big Tech demanda un entorno de innovación sin fricciones.
• El acceso a datos, la relevancia sistémica y la competencia justa están en primer plano.
• A largo plazo, podría imponerse el criterio de “misma función, misma regulación”, exigiendo a las Big Tech las mismas obligaciones que a los bancos.
Conclusión: la convergencia de Big Tech y el mundo financiero
La incursión de las grandes tecnológicas en la banca parece imparable. Para los clientes, supone más comodidad y variedad, aunque el mercado se enfrenta a desafíos como la concentración de poder, la privacidad de datos y la estabilidad sistémica. Todo ello conlleva un mayor énfasis en normas y responsabilidades.
A fin de exprimir las ventajas de la digitalización y minimizar riesgos, gobiernos, entidades financieras, gigantes tecnológicos y consumidores deben buscar soluciones equilibradas. Quizás, en algún momento, el término “app bancaria” desaparezca y gestionemos nuestras finanzas exclusivamente desde nuestra plataforma favorita.
Con suerte, esa fusión entre tecnología y finanzas fomentará un entorno más inclusivo y sostenible para todos.
Puntos clave
• Por qué Big Tech entra en finanzas: ventaja en datos, ecosistema cerrado, nuevas fuentes de ingresos, innovación ágil
• Principales actores: Amazon, Apple, Google, Meta, Alibaba/Tencent, Kakao/Naver, etc.
• Efectos: disrupción o alianzas con la banca, impulso al fintech, mayor inclusión, riesgo de monopolios
• Regulación: distintos enfoques (EE. UU., Europa, China…), tendencia a “mismo negocio, misma regulación”
• Tendencia en consumidores: más comodidad, costes menores, inquietudes por privacidad, nuevos hábitos financieros
• Futuro: super-apps, reconversión de la banca, tecnologías punteras y debates regulatorios sin fin
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